Kredili Mevduat Hesabı Nedir?

Bazen hiç beklemediğimiz bir anda nakit ihtiyacı çıkıverir. Banka hesabınızda para yok ama ödeme yapmanız gerekiyor… İşte böyle anlarda devreye giren sistemlerden biri de “Kredili Mevduat Hesabı” yani KMH’dir. Peki KMH nedir, nasıl çalışır, kimler kullanabilir? Gelin, tüm detaylarıyla birlikte sade bir şekilde bakalım.

Kredili Mevduat Hesabı Nedir?

Kredili Mevduat Hesabı (KMH), vadesiz mevduat hesabınıza tanımlanan, belirli bir limite kadar eksi bakiyeye düşmenize olanak tanıyan bir tür kredili banka ürünüdür. Halk arasında “ek hesap” ya da “avans hesap” olarak da bilinir. Hesabınızda para olmasa bile, tanımlanan KMH limiti dahilinde harcama yapabilir, para çekebilir, fatura ödeyebilirsiniz.

Kredili Mevduat Hesabı Limiti Neye Göre Belirlenir?

KMH limiti, bankanın size sunduğu kredi limitidir. Bu limit şu faktörlere göre belirlenir:

Kredi notunuz
Gelir durumunuz
Banka ile çalıştığınız süre
Hesabınızdaki işlem hacmi
Diğer borçluluk oranlarınız

Her banka, kendi risk politikası doğrultusunda bu limitleri belirler. Genelde maaş müşterilerine daha yüksek limitler tanımlanır.

KMH Faiz Oranı Nedir?

KMH için uygulanan faiz oranı, bankadan bankaya değişebilir. Ancak genel olarak günlük faiz uygulanır ve bu oran kredi kartı faizine yakındır. 2025 yılı itibarıyla KMH faiz oranı genelde %4 ila %5 arasında değişmektedir.

KMH Faizi Nasıl Hesaplanır?

KMH faiz hesaplamasında kullanılan formül:

Faiz = Kullanılan Tutar x Gün Sayısı x Günlük Faiz Oranı

Örnek:

5.000 TL kullanıldı
10 gün boyunca borç kapatılmadı
Günlük faiz oranı %0,14 (yıllık %52 faiz)

Faiz = 5.000 TL x 10 x 0,0014 = 70 TL

Ek olarak, faiz üzerinden BSMV (%5) ve KKDF (%15) gibi vergiler de eklenir.

KMH Hesabından EFT, Havale ya da Fatura Ödeme İşlemi Gerçekleştirilebilir mi?

Evet. KMH, hesabınıza entegre bir şekilde çalışır. Hesabınızda para yoksa ve bir ödeme yapmanız gerekiyorsa, bu ödeme KMH bakiyenizden gerçekleştirilir.

ATM Kullanımında ya da Alışveriş Yaparken KMH Nasıl Kullanılır?

Eğer vadesiz hesabınızda bakiye yoksa, ATM’den para çekerken ya da kartınızla alışveriş yaparken sistem otomatik olarak KMH’yi devreye sokar. Siz farkında olmadan “ek hesap” üzerinden işlem yapılmış olur.

Kullanılan KMH Taksitlendirilir mi?

Genellikle KMH borcu taksitlendirilmez. Ancak bazı bankalar belirli bir tutarın üzerindeki borçları krediye çevirme imkânı sunabilir. Bu, tamamen bankanın politikalarına bağlıdır.

Kredili Mevduat Hesabı Asgari Ödeme Tutarı Nasıl Hesaplanır?

KMH için belirli bir asgari ödeme tutarı zorunluluğu yoktur. Ancak kullanılan tutar için faiz işlediğinden, ne kadar erken ödeme yapılırsa o kadar az faiz ödenir.

KMH Son Ödeme Tarihi Nasıl Belirlenir?

KMH için belirli bir ödeme günü yoktur. Kullanım başladığı andan itibaren faiz işlemeye başlar ve ödemeyi yaptığınız gün kadar faiz ödersiniz. Yani esnek ama faizli bir sistemdir.

KMH Borcu Ödenmezse Ne Olur?

KMH borcu uzun süre ödenmezse:

Faiz ve vergi maliyeti artar
Kredi notunuz olumsuz etkilenir
Yasal takip süreci başlayabilir
Hesabınıza bloke konulabilir

Bu nedenle KMH kullanılırsa, borcun kısa sürede kapatılması büyük önem taşır.

Çalışmayan Bireyler KMH Kullanabilir mi?

Bazı bankalar düzenli geliri olmayan bireylere de düşük limitli KMH tanımlayabilir. Ancak genellikle kredi notu ve geçmiş bankacılık ilişkileri göz önünde bulundurularak karar verilir.

KMH İşlemlerinde Vergi Alınır mı?

Evet. KMH üzerinden alınan faiz tutarı için:

BSMV (%5)
KKDF (%15) uygulanır. Bu vergiler faiz tutarına eklenerek tahsil edilir.

KMH Kredi Notunu Etkiler mi?

Evet. KMH düzenli olarak kullanılıp zamanında ödenirse, kredi notunu olumlu etkiler. Ancak borç uzun süre kapanmazsa ya da gecikmeye düşerse bu durum kredi notunuzu düşürebilir.

Kredi Notu Düşerse KMH İptal Edilebilir mi?

Evet. Bankalar riskli görülen müşterilerin KMH limitlerini düşürebilir ya da tamamen iptal edebilir. Kredi notu bu açıdan oldukça belirleyici bir faktördür.

Kredi Ödemeleri KMH Hesabından Otomatik Olarak Çekilebilir mi?

Eğer vadesiz hesabınızda para yoksa, kredi taksitleriniz KMH’den otomatik olarak tahsil edilebilir. Bu da borçlu olduğunuz bankaya karşı ödeme aksaması yaşamanızı engeller, fakat KMH bakiyenizi artırır.

Kullanılmayan KMH İçin Ödeme Yapılır mı?

Hayır. KMH sadece kullanıldığında faiz işler. Limitin sizde tanımlı olması bir maliyet oluşturmaz. Yani kullanılmadığı sürece herhangi bir ücret ödemezsiniz.

KMH Birden Fazla Bankada Kullanılabilir mi?

Evet. Birden fazla bankada KMH tanımlı olabilir. Ancak bu hesapların toplam limiti, genel kredi riskinizi etkiler. Her KMH ayrı ayrı izlenir ve toplam borçluluk seviyeniz kredi notunuzu etkiler.

KMH İçin Sigorta ya da Dosya Giderleri Var mı?

Genelde KMH için kredi gibi dosya masrafı alınmaz. Ancak bazı bankalar KMH ile birlikte hayat sigortası ya da hesap işletim ücreti gibi kesintiler uygulayabilir. Sözleşme öncesinde bu detayları netleştirmeniz önemlidir.

Hesap İşletim Ücreti KMH’ndan Çekilebilir mi?

Evet. Vadesiz hesabınızda bakiye yoksa, bankalar hesap işletim ücretini KMH üzerinden tahsil edebilir. Bu durum KMH bakiyenizin farkında olmadan artmasına neden olabilir.